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在近期的銷售中，遇到了一些客戶提出關于《尊享e生.醫療險》和《好醫保.住院醫療》兩款中高端醫療險對比的問題。

對此，筆者與行業內多位資深人士、大咖、產品經理、理賠經理探討，經過仔細分析對比，現對兩款中高端醫療保險類產品的差異進行詳細解讀，以供客戶參照選擇。

兩款中高端醫療險同為眾安保險公司產品，且在保險責任等方面設計近乎于孿生兄弟一樣，只是分設在不同的銷售保渠道，《尊享e生.醫療險旗艦版》的銷售渠道為i云保，而《好醫保.住院醫療》銷售渠道為支付寶。因此我們在對比表中，相同之處均不予體現，僅僅將二者不同處羅列出來，并對各自具有優勢的項目標注了帶顏色的底紋。?

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通過列表的對比我們可以看到：

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1—5項為《好醫保.住院醫療》的優勢所在。

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1、在普通醫療保額方面，《好醫保.住院醫療》為600萬，高于《尊享e生.醫療險旗艦版》的300萬。

解讀：在當前醫療費用水平下，無論300萬還是600萬，對于醫療費用支出都已具備“兜底”能力，優勢不明顯。至于今后，請看后文關于《尊享e生.醫療險旗艦版》的分析。

2、在投保年齡方面，《好醫保.住院醫療》可以至65周歲，范圍大于《尊享e生.醫療險旗艦版》的60周歲（目前《尊享e生.醫療險旗艦版》只有在搞活動時才會將投保年齡擴展至65周歲）。

解讀：此項優勢僅對于目前60—65歲的人群，對其他年齡段人群不構成優勢。

3、《好醫保.住院醫療》續保年齡可以至100周歲，范圍超過《尊享e生.醫療險旗艦版》當前的80周歲。

解讀：目前可投保人群距離80歲還有相當遙遠的時間，而以《尊享e生.醫療險旗艦版》的升級頻率目前來看，在同類產品中是無與倫比的，筆者以資深從業者的角度來看，整個市場上的所有中高端醫療險續保到100歲左右高齡，是一個大趨勢，從今后預期來說，該項無法構成重大優勢。

4、《好醫保.住院醫療》保費低于《尊享e生.醫療險旗艦版》100—200元左右（由于無法獲得《好醫保.住院醫療》的費率表，我們無法比較全部年齡段的費用差異。）

解讀：單純從費用角度來看，價格的差異哪怕只有十塊錢也算是優勢，但因此相對應的服務缺失詳見后文。

5、《好醫保.住院醫療》的可投保職業范圍較目前的《尊享e生.醫療險旗艦版》更為寬松。

解讀：同樣道理，該項優勢僅對于《尊享e生.醫療險旗艦版》可投保職業范圍以外與《好醫保.住院醫療》職業范圍以內這一區間的少部分特殊職業人群，對其他非高危行業人群而言不構成優勢。

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6—9項為《尊享e生.醫療險旗艦版》的優勢所在

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6、全家共享免賠額是目前《尊享e生.醫療險旗艦版》的獨有優勢。

解讀：目前市場上絕大多數中高端醫療險均設有1萬免賠額的規則。我們先來研究一下這項規則如何理解。 筆者全家均投保了《尊享e生.醫療險2017版》（投保時尚未升級至旗艦版），在這里以筆者自己家2017年的醫療實際情況舉例（筆者親歷）。

①筆者的女兒6歲，在當年2月得了肺炎，住院治療10天，總費用7800元，醫保報銷4300元（心疼孩子用了點好藥，醫保不給報），個人負擔3500元，未超過1萬免賠額，未予報銷。6月份在幼兒園患上手足口病，住院7天，費用7500元，醫療保險報銷5000元，個人負擔2500元。女兒兩次住院累計自費6000元，未達到1萬免賠額，仍未予報銷，眼看2017年即將過完，孩子沒再生病（我很高興），但這份中高端醫療險在今年并沒有發揮作用。

③“十一”期間，筆者父親鍛煉時不慎摔倒，右腿股骨粗隆間粉碎性骨折，住院治療采取鈦合金髓內釘技術，共花費4萬元，醫保報銷17000元（所用材料均未報銷），自費23000元。扣除1萬免賠額，《尊享e生.醫療險2017版》給予報銷13000元。

綜上所述，筆者家今年確實運氣不太好。但無論疾病還是意外都不可能以人的意志為轉移。況且女兒從出生到現在，每年感冒、發燒、呼吸道感染貌似是常態化，這里不多說。

算一下費用支出和報銷情況。在2017年筆者家庭中的3位成員進行過醫療費用支出，累計支出醫療費用68300元，累計獲得醫保報銷35100元，獲得《尊享e生.醫療險2017版》報銷13000元，累計個人支出20200元。

通過以上案例我們可以發現1萬免賠額的具體限制所在，即：小病基本用不上，只有在發生重大的醫療費用支出情況時才能派上用場，而如果出現幾十萬、上百萬醫療費用需要時，能救命！

當時如果有《尊享e生.醫療險旗艦版》全家共享免賠政策的話，筆者的家庭將多獲得10200元的報銷。（只不過筆者沒趕上，哭一會。。。）

全家共享免賠額優勢歸納起來其實就是1萬元的優勢，而恰恰這種優勢卻可以算作絕對優勢！因為這種免賠額的算法，會大大增加以家庭為單位所獲得理賠的概率。試想一下，某種流行性傳染病造成全家5口人發生住院的情況，每人萬八千的治療費，卻每個人都不夠免賠額，將額外支出多少錢呢？

7、中高端醫療險最大的門檻在于健康！而《尊享e生.醫療險旗艦版》智能核保系統可以將很多身有小恙的人接納進來！

關于《尊享e生.醫療險旗艦版》和《好醫保.住院醫療》這兩款保險，哪個門檻高，哪個門檻低的問題：（貌似好醫保的告知項目如此之少，而尊享e生的告知項目要這么多！那一定是好醫保門檻低，尊享e生門檻高了！）告訴大家，這是一個最大的誤區！實際上，《好醫保.住院醫療》比《尊享e生.醫療險旗艦版》高出太多太多！！

解讀：請看《好醫保.住院醫療》健康告知截圖。

（1）被保險人在過去2年因病住院、手術或連續服藥30天以上。前兩項正常，中高端醫療險基本都通用，但連續服藥30天以上，這個坎就高了。哪怕一種抗生素吃了半個月效果不好，換一種再吃半個月好了，也是連續服藥30天。你不理這個條款就是違規投保！你問保險公司怎么能知道？醫保購藥記錄、門診處方等等渠道，請相信保險公司在理賠時調查的認真程度！

（2）被保險人正在或曾經患有下列疾病或癥狀：

●腫瘤、癱瘓、精神病、甲乙類法定傳染病。

僅就腫瘤一項進行說明。這里的腫瘤包括各種結節、囊腫、良性腫瘤等，如甲狀腺結節、乳腺結節、子宮肌瘤、肝囊腫、腎囊腫等等。凡是有這類情況者，一律屬于過不去門檻的人群，因為在這個銷售渠道中沒有設置進一步為你進行詳細核保的途徑。如果你沒能理解該處的含義或置之此項告知條款于不顧，對不起，屬于違規投保！至于違規投保會發生什么結果？此處為最深的一個坑！

問題又來了，保險公司怎么知道我的這種情況？我們在單位組織的或個人體檢中，檢查出結節、囊腫、良性腫瘤之類的情況非常普遍，而所有體檢留下的記錄信息，均作為保險公司理賠審核時的依據。

采取這種方法是為了達成兩個目的：1、只接受純粹的健康體；2、將理賠時的壓力轉嫁給投保者，因為根據條款，保險公司完全掌握著主動權。對于未合規投保的人群，保險公司完全可以拒絕理賠。（必須要指出的是，這并不是一種保險銷售平臺故意誘導的行為，完全是技術所限以及缺乏線下人員指導帶來的硬傷！）

而《尊享e生.醫療險旗艦版》設置了智能核保系統，同樣是結節腫瘤之類，智能核保通過進一步詳詢，用排除法篩掉健康問題嚴重的不合格投保者，而對相當多實際上身體健康的人群放行。看似多出來一道讓我們感到“麻煩”的程序，實際上卻在相當大的程度上降低了門檻，讓更多的人可以邁進保險的大門。

在這種情況下，理賠審核的壓力被轉嫁到保險公司，因為既然已經經過核保，保險公司在任何情況下都絕不可能再以此項健康問題作為拒賠的理由。

同時，i云保平臺的推廣人，更多是在線下與客戶進行溝通之后實現銷售的，很多更復雜的情況可以因為人工操作得以逐步厘清。這樣的銷售就變成了嚴進寬出，投保時厘清楚，理賠時也順暢，不會有能不能賠的顧慮。

8、線下服務人員的作用在上一條中已經提到了部分，這里還要再提一下的是，線下人員可以更周到細致地幫助你進行家庭保障的合理規劃，以及出險時對您一定要注意的問題作出必要提示，在很多情況下這些問題可能會直接影響到你的理賠。

9、關于產品升級的問題，列表中已進行了詳解，這里不再贅述。只想強調一點，對于如此強勢推動產品升級的一款保險，相信無論是關于投保年齡、還是續保年齡、還是保額的問題，很快都不再是問題。

綜上所述，就是《尊享e生.醫療險旗艦版》比《好醫保.住院醫療》在保費方面多出那一兩百塊錢的理由。至于是否值當，則要見仁見智。

作為眾安在線的“王牌”----尊享e生，被大多數百萬醫療險模仿及比較，那么，在好醫保長期醫療和尊享e生中，兩款產品哪個更好，需要注意一些什么問題呢，我們一起來看看。

一、好醫保長期醫療保障計劃

作為一款出生30天至60周歲的人士都能投保的產品，這款醫療險可謂是老少皆宜，它提供了一般疾病與意外200萬、重疾醫療保障金400萬元、還提供了質離子報銷，并贈送了就醫綠色通道等等。

且它的保證續保6年，6年內不漲價的條款，博得了大多數消費者的眼球。參考：噱頭or有心思：好醫保長期醫療值得買嗎？

二、尊享e生

尊享e生保障計劃作為2016年的網紅產品，無論是保障范圍還是性價比都做到非常極致，其中plus旗艦版推出，更是受到外界一致好評，升級版本plus旗艦版的穩定性非常好，并且加入很多增值服務，性價比也很高。

三、好醫保長期醫療和尊享e生的對比

據悉，目前尊享e生出了好幾版保障計劃：如尊享e生優選版、尊享e生2017、尊享e生至尊版、尊享e生plus旗艦版，為了讓大伙更好的了解，我們截取了尊享e生plus旗艦版保障計劃來看看。

1、從好醫保長期醫療和尊享e生的評測表來看，它們共同的優勢如下：

（1）綠色通道：據悉尊享e生plus旗艦版覆蓋到1200多家三甲醫院，而好醫保長期醫療覆蓋990家醫院，其中有700+三甲；

（2）免賠額：好醫保長期醫療保障計劃提供了重疾100種，免賠額為0元，尊享e生plus旗艦版也是除了癌癥0免賠，增加重大器官移植術或造血干細胞移植術0免賠。

（3）住院墊付：好醫保長期醫療和尊享e生都具備了住院墊付保障，一般醫療險都是看完病付完錢后，拿著病歷和發票去保險公司報銷。現在保險公司可以墊付了，大大提升了消費者便利程度。

2、好醫保長期醫療和尊享e生不同點在于：

（1）保額不同：尊享e生plus旗艦版從最多600萬提升到1500萬，不再區分癌癥雙倍賠付，不過好醫保長期醫療只有400萬，但在小編看來都是差不多的，幾百萬醫療費其實意義不大，反正用不完嘛，只是噱頭好聽而已...

（2）續保不同：好醫保長期醫療能夠保證續保6年，且不漲價，這個條款簡直是逆天了，對比尊享e生plus旗艦版強很多...